Как утеплить пол при ленточном фундаменте, не вскрывая настил?

Начал бы с самого простого и эффективного - утепления цоколя снаружи. Экструдированный пенополистирол по периметру фундамента заметно снижает промерзание грунта у наружных стен, а значит и холод, который идёт от пола именно в этих местах. Работы ведутся снаружи, пол внутри трогать не нужно.

Дальше стоит проверить продухи в цоколе - не заложены ли они мусором, землёй или снегом зимой. Без вентиляции подполье сыреет, а сырой холодный воздух под полом ощущается сильнее, чем сухой. Заодно проверьте щели у плинтусов по периметру комнат - часто именно оттуда тянет холодом, а не через сам настил, и герметизация щелей даёт заметный эффект почти бесплатно.

При высоте подполья сорок сантиметров залезть туда и доутеплить лаги снизу тяжело, но реально, если есть лаз. Между лагами укладывают утеплитель с гидро- и ветрозащитной мембраной, работать приходится лёжа или на четвереньках, это трудоёмко и лучше делать локально - там, где холод чувствуется сильнее всего, обычно у наружных стен.

Если после утепления цоколя и герметизации щелей проблема останется на следующий отопительный сезон, тогда уже стоит рассматривать вскрытие пола - но не целиком, а точечно, в зонах у наружных стен, где промерзание сильнее всего. Начинать с самого трудозатратного варианта я бы не советовал, пока не проверены более простые причины.